Un bróker hipotecario avisa: el aval ICO no obliga al banco a conceder el préstamo

La renovación de la línea de avales públicos del ICO para la compra de primera vivienda vuelve a poner el foco en un programa dirigido sobre todo a jóvenes y familias sin ahorro suficiente. Un bróker hipotecario español advierte, sin embargo, de que el respaldo estatal no equivale a una hipoteca concedida, porque la entidad financiera mantiene intactos sus criterios de riesgo.

El aviso procede de HipoTips, firma especializada en financiación hipotecaria fundada por Fran Calabuig, que sitúa el origen del malentendido en una idea muy extendida entre los compradores: creer que contar con el aval público implica la aprobación automática del préstamo. Según la compañía, esa confusión aparece de forma recurrente en las consultas que reciben.

El programa está pensado para respaldar a quienes pueden afrontar una cuota mensual pero no han conseguido reunir el 20% de ahorro que se exige habitualmente para la entrada. La decisión de prestar el dinero, recuerda la firma, continúa correspondiendo al banco.

"Existe la idea de que un aval público cambia automáticamente las posibilidades de conseguir una hipoteca, pero no es así. Un aval puede cubrir parte del riesgo, pero no modifica el criterio de evaluación de quien presta el dinero. El aval ICO no cambia a quién un banco está dispuesto a financiar", señala Calabuig.

Aunque el Estado garantice una parte de la operación, la entidad asume el importe principal y sigue examinando la estabilidad laboral, los ingresos netos, el nivel de endeudamiento y la capacidad de pago del solicitante. Eso explica, según HipoTips, que el mercado acepte financiar hasta el 100% a perfiles jóvenes con empleo estable e ingresos consolidados —donde la falta de ahorro se debe a la edad o al poco tiempo trabajado— y rechace en cambio a quienes tienen ingresos más ajustados o inestabilidad laboral, aun cumpliendo sobre el papel los requisitos del ICO. "El aval ICO nació para resolver un problema de ahorro, no un problema de solvencia", insiste su fundador, que añade que quien evalúa esa solvencia sigue siendo el banco con los mismos parámetros que aplica en cualquier otra operación.

La compañía valora de forma positiva la continuidad de la iniciativa y reconoce su efecto en muchas familias, pero plantea abrir una reflexión sobre su alcance real: "Quizá la pregunta ya no sea si los avales ICO funcionan, sino si están llegando realmente a quienes más los necesitan o, por el contrario, beneficiando a quienes ya contaban con un perfil financiero lo suficientemente sólido para conseguir la hipoteca".

Para evitar compromisos precipitados y pérdidas económicas, HipoTips recomienda hacer un estudio previo de viabilidad financiera —con ellos o con cualquier otro bróker registrado como intermediario de crédito inmobiliario—, fijando los límites reales de endeudamiento y comparando el encaje del perfil en distintas entidades antes de firmar un contrato de reserva o de arras. La firma, que acompaña a compradores en todo el país, trabaja con un modelo por el que no cobra honorarios hasta la concesión definitiva de la hipoteca.